Simulador de financiamento: Price e SAC

Price e SAC: qual a diferença

Os dois sistemas pagam a dívida em parcelas mensais compostas de juros mais amortização (a parte que realmente reduz o saldo devedor). A diferença está em como essa composição muda ao longo do tempo.

• Price: a parcela é fixa. No começo a maior parte é juros e a amortização é pequena; com o tempo a amortização cresce. A parcela inicial é menor, mas o total de juros é maior.
• SAC: a amortização é constante (valor financiado dividido pelo prazo), e os juros caem junto com o saldo. A primeira parcela é a maior e as seguintes diminuem. O total de juros é menor.

Como usar

1. Digite o valor financiado, sem a entrada.
2. Informe a taxa, mensal ou anual. A taxa anual é convertida para a mensal equivalente por (1 + taxa)^(1/12) - 1.
3. Informe o prazo (até 480 meses) e escolha Price ou SAC.
4. Confira os destaques e a tabela. Troque o sistema para comparar.

As fórmulas

Na Price, com taxa mensal i, valor PV e n parcelas, a parcela é PV x i / (1 - (1 + i)^-n). Em cada mês, os juros são i x saldo anterior e a amortização é a parcela menos os juros. No SAC, a amortização é PV / n e a parcela é essa amortização mais os juros do mês.

Exemplo com resultado

R$ 100.000,00 a 1% ao mês em 12 meses. Na Price, a parcela é R$ 8.884,88. No primeiro mês, R$ 1.000,00 são juros e R$ 7.884,88 amortizam a dívida; o total pago é R$ 106.618,53, ou seja, R$ 6.618,53 de juros. No SAC, a amortização é R$ 8.333,33 por mês, a primeira parcela é R$ 9.333,33, a última é R$ 8.416,70, e o total pago é R$ 106.500,00, com R$ 6.500,00 de juros. O SAC custa menos no total, mas exige uma parcela inicial maior.

Arredondamento aplicado

Tudo é calculado em centavos inteiros. Os juros de cada mês são arredondados ao centavo (meia para cima). Na Price, a última parcela absorve a diferença de arredondamento para o saldo fechar em zero; no SAC, o resto em centavos da divisão do valor pelo prazo entra na última amortização. Por isso a última linha pode diferir em poucos centavos das demais.

Limites e o que a ferramenta não faz

• Não inclui IOF, seguros obrigatórios, tarifas de avaliação ou cadastro, nem taxas administrativas. O custo efetivo total do contrato é maior do que o simulado.
• Não aplica correção por índice (como TR ou IPCA) nem juros variáveis. A taxa é constante por todo o prazo.
• Não simula amortizações extraordinárias, carência nem parcelas com datas diferentes de um mês exato.
• É uma simulação educativa, não uma proposta de crédito nem aconselhamento financeiro. Confirme tudo com a instituição e leia o contrato.

Perguntas frequentes

Qual sistema é melhor?

Depende do orçamento. O SAC paga menos juros no total, mas começa com a parcela mais alta. A Price tem parcela inicial menor e fixa, o que facilita o planejamento, ao custo de mais juros.

Posso usar a taxa nominal do contrato?

Use a taxa efetiva que corresponde ao período informado. Se o contrato traz uma taxa anual nominal, a conversão pode diferir da equivalente composta usada aqui; confirme com a instituição.

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