Calculadora de saldo devedor de financiamento (CDC)

O que esta ferramenta faz

Em um financiamento de crédito direto ao consumidor (CDC) de veículo, bens ou empréstimo pessoal com parcelas fixas, o banco cobra juros sobre o saldo devedor e o resto da parcela amortiza a dívida. É o modelo da tabela Price. A ferramenta reconstrói essa tabela a partir dos dados que você tem em mãos e responde às perguntas mais comuns: quanto ainda devo, qual a taxa que realmente estou pagando e quanto eu economizo se adiantar parte do saldo.

Como usar

1. Digite o valor financiado, o prazo e a parcela contratada. Se você só tem a taxa do contrato, deixe a parcela em branco e a ferramenta calcula a parcela esperada.
2. Informe quantas parcelas já pagou. Se preferir, preencha a data do primeiro vencimento e use o botão que conta as parcelas vencidas até hoje.
3. Opcionalmente, digite um valor de amortização extraordinária para comparar duas escolhas: manter a parcela e encurtar o prazo, ou manter o prazo e reduzir a parcela.
4. Use o botão de salvar para guardar o contrato apenas neste navegador e voltar nos meses seguintes só para atualizar as parcelas pagas.

Como a conta é feita

A taxa implícita é a taxa mensal que faz o valor financiado render exatamente a parcela contratada no prazo informado, encontrada por bisseção numérica. Com ela a ferramenta monta a tabela mês a mês: os juros são a taxa vezes o saldo anterior, arredondados ao centavo (meia para cima), e a amortização é a parcela menos os juros. A última parcela absorve a diferença de arredondamento para o saldo fechar em zero. Todo o dinheiro é tratado em centavos inteiros. O saldo devedor mostrado é o saldo contábil da tabela. O valor presente das parcelas restantes é a soma de cada parcela futura trazida à data de hoje pela taxa implícita; na Price ele coincide com o saldo, e a diferença para o total nominal é o juro que deixaria de ser pago.

Exemplo com resultado

Financiamento de R$ 30.000,00 em 36 parcelas de R$ 1.120,00. A taxa implícita é de 1,6944% ao mês, ou 22,34% ao ano, e o contrato soma R$ 10.320,00 de juros. Depois de 12 parcelas pagas, o saldo devedor é de cerca de R$ 21.935,62 e restam 24 parcelas, num total nominal de R$ 26.880,00. A estimativa de quitação é, portanto, de cerca de R$ 21.935,62, e os cerca de R$ 4.944,37 restantes são juros futuros que não seriam pagos. Com uma amortização de R$ 5.000,00 nesse momento, reduzir o prazo mantém a parcela de R$ 1.120,00 e termina em 18 parcelas (a última de R$ 693,07), economizando R$ 2.146,93 de juros. Reduzir a parcela mantém as 24 parcelas, que caem para R$ 864,71, e economiza R$ 1.127,02. Encurtar o prazo economiza mais; reduzir a parcela dá folga no orçamento mensal.

Por que a parcela contratada pode diferir da calculada

Se você informar a taxa e a parcela, a ferramenta mostra a diferença entre elas. Isso não indica erro. Causas legítimas incluem IOF financiado junto com o valor, tarifas e seguros embutidos, prazo diferente de um mês exato até o primeiro vencimento e arredondamentos do sistema do banco. A taxa implícita já embute esses itens, por isso costuma ficar acima da taxa nominal anunciada.

Quitação antecipada e o Código de Defesa do Consumidor

O artigo 52, parágrafo 2º, da Lei 8.078/1990 (Código de Defesa do Consumidor) assegura ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos. O valor exato de quitação é aquele que a instituição informa em demonstrativo, com a data do pagamento. Esta ferramenta entrega apenas uma estimativa para você saber a ordem de grandeza e conferir o número do banco. Peça sempre o demonstrativo detalhado da quitação.

Limites e o que a ferramenta não faz

• Não calcula juros diários entre vencimentos nem multa e juros de mora de parcelas atrasadas.
• Não cobre taxa pós-fixada, correção por índice, carência ou parcelas desiguais. Só tabela Price com taxa pré-fixada.
• Não consulta o banco e não substitui o demonstrativo oficial. Os valores são uma estimativa educativa, não aconselhamento financeiro.
• Os dados salvos ficam apenas no armazenamento local do seu navegador. Se você limpar os dados do navegador, eles somem; o botão de limpar apaga na hora.

Perguntas frequentes

O saldo da ferramenta é o valor que o banco vai cobrar para quitar?

Não necessariamente. Ele é o saldo contábil da tabela. O banco aplica a data real do pagamento, juros proporcionais aos dias e possíveis encargos. Use a ferramenta como referência e compare com o demonstrativo.

Meu contrato tem a taxa informada, mas a taxa implícita deu maior. Por quê?

Porque a taxa implícita inclui tudo o que foi financiado: IOF, tarifas e seguros embutidos no valor. Por isso ela se aproxima do custo efetivo real do que você paga.

Meus dados vão para algum servidor?

Não. O cálculo acontece no navegador e o contrato salvo fica só nele.